В отношении к деньгам, как и во многом другом, дети склонны следовать примеру родителей. Лучше всего они усваивают не слова, а поступки взрослых.
The Wall Street Journal попросила экспертов по инвестированию и финансовому планированию рассказать, как обучить ребенка финансовой грамотности.
Инвестиционное поведение детей и родителей совпадает с очень большой долей вероятности, считает Уэсли Грэй, гендиректор управляющей компании Alpha Architect. Он ссылается на исследование «Происхождение склонности к риску», авторы которого смогли сравнить поведение детей и их родителей. Среди прочего они выяснили, что вовлеченность взрослых в игру на фондовом рынке повышает будущий интерес к игре их детей на 34%. При этом дети скорее всего не сделают правильных выводов из инвестиционных ошибок своих родителей, подчеркивает эксперт. Так, дети инвесторов, покинувших рынок на самом дне во время последнего финансового кризиса и потерявших значительные суммы, могут так же запаниковать, когда рынок в очередной раз покатится вниз.
Бывший президент аэрокосмического подразделения Boeing Генри Хебелер, родившийся во время Великой депрессии, вспоминает, что отец советовал ему диверсифицировать вложения, и этот совет оказался хорошим. С другой стороны, отец Хебелера считал, что можно купить акции нескольких крупных компаний и держать их вплоть до пенсии. Его сын следовал той же стратегии лет до 40. Затем профессиональный консультант посоветовал Хебелеру переключиться на индексные фонды. «Как я понял в последующие 40 лет, это была фантастическая рекомендация», – признается он. Хебелер вспоминает еще один совет своего отца, по его словам, сохранивший ему кучу денег: никогда не инвестировать в то, что потребует расходов на эксплуатацию или на еду. Этот совет помог Хебелеру избежать вложений в рыбную ферму одного из друзей – проект, обернувшийся потерями для всех его инвесторов.
Кредиты – это зло?
Многие люди считают долги безусловным злом и учат тому же своих детей. Подобная точка зрения небезосновательна, считает Тед Бек, председатель Jump$tart Coalition. Так, по данным Федеральной резервной системы, задолженность по кредитам на образование в США превысила $1,3 трлн, а каждый третий участник проведенного фондом опроса в возрасте от 18 до 34 лет признался, что не может достичь своих целей из-за неспособности справиться с долговой нагрузкой.
Карманные наставники
Карманные деньги родители должны выдавать детям регулярно и независимо от оценок в школе и поведения детей. С их помощью ребенок должен на собственном опыте учиться распоряжаться своими деньгами и правильно расставлять приоритеты, утверждают эксперты.
Рассказывать детям об опасностях безответственного отношения к кредитам, разумеется, необходимо, но при этом нельзя умалчивать о пользе заемных средств, подчеркивает эксперт. Так, без кредитов сложно купить жилье или начать свой бизнес. Кредит на образование, по мнению Бека, не представляет никакой угрозы для заемщика, если он сопоставим с ожидаемым годовым уровнем зарплаты молодого специалиста после окончания колледжа. Опасны такие кредиты только для тех, кто бросает учебу, не закончив: они остаются в худшем финансовом положении, чем до начала учебы, – с долгом и без перспектив получить высокооплачиваемую работу.
Родителям не следует отказываться от обсуждения с детьми финансовых и долговых проблем, уверен Бек. Не обсудив с родителями недостатки и преимущества использования заемных средств, дети рискуют узнать их самостоятельно на собственных ошибках.
У поколения, родившегося во времена Великой депрессии, стоит поучиться бережливости и сдержанности в потреблении, добавляет Бек. Он советует удерживаться от импульсивных покупок и не позволять платежам по потребительским кредитам превышать 15% от дохода.
Сначала копить, потом тратить
Хебелер вспоминает, что родители учили его каждый месяц полностью гасить задолженность по кредитной карте. Они были убеждены, что проценты по кредитке – это узаконенный грабеж. Кроме того, они предпочитали копить на крупные покупки, а не делать их в кредит и, выйдя на пенсию, не имели долгов. Накопления позволяют зарабатывать проценты, а не платить их, кроме того, в процессе накопления на ту или иную покупку часто оказывается, что вещь на самом деле не так уж нужна нам, говорит Хебелер.
По его словам, отец также научил его всегда иметь резерв наличности на непредвиденные случаи – например, дорогостоящее лечение, а также постоянно откладывать на пенсию не менее 10% дохода. По мнению Хебелера, взрослые с ранних лет должны учить детей откладывать деньги на непредвиденные расходы и на пенсию, объяснять им, как следует грамотно вкладывать накопления, подвергать сомнению целесообразность тех или иных покупок и демонстрировать, как возрастает реальная стоимость товара при его приобретении в кредит.
Денежная мотивация
Первым инструментом для обучения детей финансовому планированию могут быть карманные деньги, однако они не должны становиться способом вознаграждения за хорошее поведение или выполнение домашних обязанностей, уверена Элинор Блейни, юрист из Совета по стандартам дипломированных специалистов по финансовому планированию. Однако эта схема зачастую не работает: обязанности остаются невыполненными, родители переходят к угрозам и ультиматумам, а карманные деньги выдаются все равно. В результате ребенку может показаться, что деньги можно получить независимо от действий. У детей не должно сложиться представление, что деньги – это крайнее средство добиться своего или контролировать чье-либо поведение. Они должны выполнять поручения не потому, что им за это платят, а потому, что это важно и нужно остальным членам семьи.