Деньги украинцев, которые получают платежные карты после 9 сентября, обладают лучшей защитой в сравнении с другими клиентами. В этот день вступило в силу постановление НБУ № 382, которым банкам запретили перекладывать всю ответственность за кражу денег с карт на их держателей.
«Условия договора не должны содержать требование о безусловной ответственности пользователя электронного платежного средства за ненадлежащий перевод, за исключением, если доказано, что действия или бездеятельность пользователя привели к потере электронного платежного средства пользователя, разглашению ПИН-кода или другой информации, которая позволяет инициировать платежную операцию», - говорится в новых правилах работы с платежными картами.
На владельцев действующих 30,8 млн активных платежных карт эта норма не распространяется. «Закон обратной силы не имеет», - заявил директор департамента платежных систем и инновационного развития НБУ Сергей Шацкий. Банки пока не планируют менять действующие договоры. «На данный момент договор комплексного банковского обслуживания Ощадбанка не содержит нормы о безусловной ответственности пользователя платежной карты за совершение мошеннических операций по его счету. Согласно договору, клиент несет полную ответственность за осуществление мошеннических операций по его счету только в том случае, если установлено, что он разгласил данные своей платежной карты (номер, PIN-код, CVV2-код), - сообщили в пресс-службе Ощадбанка. - Относительно договоров, заключенных с клиентами до 9 сентября, постановление НБУ № 382 не содержит требование применения указанной нормы к таким договорам».
Новые правила не означают, что клиенты получат компенсацию в случае любых мошеннических операций с картами. «Пользователь после обнаружения факта утраты электронного платежного средства обязан немедленно уведомить банк способом, предусмотренным договором. До момента уведомления банка риск убытков от совершения операций и ответственность несет пользователь, а с момента сообщения - банк, - говорит директор по правовым вопросам АльтБанка Арсен Сорока. - В постановлении НБУ речь идет только о невозможности возложения в договорах об использовании электронного платежного средства всей ответственности за ущерб по платежным картам на клиента. Но это даже при наличии такой оговорки, в том числе в договорах, заключенных до 9 сентября, не лишало клиентов права требовать от банков возврата денег по операциям, которые они не проводили».
Доказательства вины
Банкиры считают, что действия владельцев карт довольно часто становятся причиной кражи денег. «Участились случаи, когда мошенники обманом выведывают у владельцев карт необходимые данные, которые потом используют для несанкционированных операций, в первую очередь в интернете. Хотелось бы напомнить всем пользователям платежных карт о недопустимости разглашения кому-либо личных данных или данных платежной карты, даже если звонящий вам человек представляется сотрудником СБУ, полицейским или сотрудником банка, - рассказывает директор департамента карточных продуктов и альтернативных каналов продаж Укргазбанка Инна Тютюн. - Кроме того, мы рекомендуем клиентам подключать услугу 'М-банкинг', позволяющую контролировать все операции, проводимые с картой, и оперативно реагировать в случаях, когда по карте проводятся несанкционированные клиентом операции. Если клиент отказался от этой услуги, то ответственность за все операции и риск потерь от мошеннических операций возлагается на клиента».
Но клиентам не стоит сильно переживать. «Доказать вину клиента сложно, я бы сказал, что практически невозможно. На мой взгляд, поможет обмен информацией между банками, возможно, в рамках системы Еxchange-online Украинской межбанковской ассоциации ЕМА (если аналогичные ситуации по клиенту уже были в других банках) и детальный анализ истории расчетов клиента», - отмечает заместитель начальника процессингового центра Индустриалбанка Евгений Яхний.
Проверки мошенничества
Чтобы узнать причину кражи, банки проводят расследование, так как слов клиента им недостаточно. «Для расследования запрашиваются документы по трансакциям от торговых точек, в которых были проведены операции, отправляются запросы банкам-эквайерам; ведется активное взаимодействие с другими украинскими и европейскими банками-эмитентами для получения информации о похожих случаях неподтверждения и поиска возможного источника компрометации данных. В распоряжении банка есть вся история использования карт клиента, которая позволяет определить характерность или нехарактерность той или иной операции, торговой точки для держателя, - говорит руководитель управления платежных карт Пиреус Банка Елена Горлушко. - На основе собранных данных делаются выводы о том, не стали ли действия или бездействие клиента - держателя платежной карты причиной того, что в последующем по карте были проведены несанкционированные держателем операции».
Поэтому новое правило не означает, что клиент сможет получить компенсацию сразу же после кражи денег. «В случае проведения несанкционированной операции по карте процедура обращения клиента в банк остается без изменений. Лишь после проведения соответствующего расследования с привлечением международных платежных систем, банка-эквайера, органов МВД и киберполиции и признанием заявления клиента обоснованным денежные средства зачисляются на карточный счет клиента», - объясняет начальник отдела безопасности карточного бизнеса Идея Банка Вадим Яковец.